续上篇
二、家庭储蓄需求
家庭储蓄需求又分为退休养老、子女教育和境外资产配置等具体需求。这些需求大家都熟悉,小博就不多废话了。主要就几个认识误区和大家探讨几个要点。
我们都是“勤劳勇敢”的华夏儿女。国人重视储蓄和财富增值,并且热衷于投资各种资产,大家都觉得自己最精明,很少委托专业投资机构进行投资,更倾向于自己上。最终可好,2008年的股市受伤了,2015年的股市又受伤了,成为一茬又一茬的韭菜任人宰割。香港资本市场上很少有散户,并不是香港人民不精明,而是经历了几十年的“宰割”后认同了“专业的人做专业的事”的理念。
投资风险不分,期限不分。小博核心团队对金融机构的资产配置深有研究,在小博看来,只有科学做好资产配置和投资分析,才能在不稳定的经济环境中稳健增值。那些将未来刚需所要用的钱,投到高风险的领域,到时候要么套牢,要么亏损,他们的人生目标迟迟不能实现。因此科学投资决策要明确储蓄目标和风险承受能力,在满足风险承受程度的条件下,设定投入金额、节奏以及期限等,最终达到储蓄目标。
从家庭储蓄的角度来讲,稳健增值是最重要的,储蓄保险是最可以满足此要求的,下面小博采用和上篇一样的模式,对家庭储蓄需求进行说明。
1. 主要需求人群:在职职工家庭和有未成年子女家庭。仍在工作阶段的职工家庭有退休养老储蓄需求,有未成年子女的家庭有子女教育金储蓄需求,大部分家庭又有置业等为将来大额支出进行储蓄的需求,还有部分家庭有境外美元资产配置需求。
2. 家庭储蓄需求额度。在退休养老金储蓄方面,每年储蓄额度应根据退休后期望达到的生活品质来确定;同样,子女教育金储蓄也需要根据供养到子女什么学历以及是否出国留学进行确定;置业等大额支出储蓄则需要根据具体的时限要求、期望支出金额等来确定每年的储蓄额度。
3. 满足医疗保障需求的主要保险产品:中长期储蓄保险,中期主要指储蓄期5-6年,长期指储蓄期在15年以上,前者年收益率大约可达3.3%-4.0%,后者年收益率预期在5%以上,甚至可达6%。
三、财富传承需求
很多有钱人希望给后代留下较大额度的财富(例如1000万美元),但目前还没有赚到这么多,且资金被生意所占用,一旦本人发生不幸,留给后代的财富可能大不如预期,甚至留下了大额的负债。如果能通过提前安排设计,满足财富传承需求,则企业家可以全身心投入到事业发展中。
1. 主要需求人群:高净值人士、企业主。
2. 财富传承需求额度。根据具体需求人群具体设计,额度可以逐步增加,最终达到目标额度。小博建议大家可用此公司推算一个额度:家庭现时年收入×Min(75 – 经济支柱的现时年龄,35),或现有净资产的一定比例,无论用哪个公式,建议不低于1000万美元。
3. 满足财富传承需求的主要保险产品:万用寿险(终身型)可以较低成本满足财富传承需求,特别是香港私人银行提供高额低息的融资便利,为通过万用保险达到财富传承目的提供坚实保障。
四、财富增值需求
1. 主要需求人群:安排好前述的家庭保障、家庭储蓄以及财富传承(若有)后,仍有部分闲置资产和/或每年可支配盈余资金,该部分资产可配置在风险程度更高的投资品种上,以获取更高的预期回报。
2. 财富增值需求额度比较灵活,根据需要确定。
3. 满足财富增值需求的主要保险产品:投资连结保险,相比常见基金产品,投资连结保险有如下优点: 一是在各投资账户中转换时通常不收取“申购”和“赎回”费用;二是依托投连险所挂的大量投资账户,可实现全球化投资配置;三是投资账户的币种和风险程度不同,可有效分散风险;四是投连险亦提供身故保障及意外身故赔偿(可选),且核保程序简单;五是投连险较为适合自我投资能力较强的客户,客户亦可委托独立理财顾问协助管理。
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